大家好，我是张纬杰，欢迎和我一起用产业视角看世界。
2020年9月，著名风投数据公司——CBInsights公布了第三届年度金融科技全球250强的名单。
在这份被欧美占据超8成（其中64%位于美国，15%位于英国）的榜单中，但此外却有一家南非金融科技公司——Yoco。
与一般意义上的金融科技公司不同，Yoco是从"卖硬件"起家的。什么意思呢？
Yoco最核心的业务其实是卖自家的POS机，最早期的YocoGo机型（图左）像是计算器，之后升级后的YocoKhumo（图右）则与智能手机很像。
Yoco的创始人KatlegoMaphai出身在南非，毕业于南非开普敦大学的商业信息系统专业，毕业后选择留在非洲、担任TMT行业的战略咨询顾问。
2012年，Maphai和朋友前往美国旅游，在一家小餐馆用完餐正准备用现金结账时，店家告知他可以通过一款名为Square的移动支付处理器刷卡结账。
这种行为也许在美国早已习以为常，但在当时非洲简直是天方夜谭。
这件事也让Maphai萌生了创业的想法——为中小企业出售POS机设备以优化现有的现金交易体系，Yoco应运而生。
从12年创立至今，Yoco先后完成了5笔融资，融资金额累计超1亿美金，其中就包括曾投资过Spotify、Uber和Roblox等众多明星公司的DragoneerInvestment Group。
目前，Yoco已经覆盖了南非超20万家中小商户、占全南非中小商户总数的20%。
截至21年底、其年交易量超10亿美金，近4年平均年化增长率近200%。
问题来了，为什么一个看似习以为常的交易行为在南非蕴藏着如此大的商机？Yoco做对了什么？它又是如何保持自身的竞争优势的？
首先必须说明一点，南非并非没有刷POS机结算的传统。甚至相较于非洲大陆的其他地区而言，南非的信用卡渗透率在各个阶层的比例都算挺高。
但是，POS机几乎只应用在大型的零售商、连锁餐馆及银行等场景下，在疫情发生前，只有不到10%的企业可以接受信用卡支付服务。
这一方面是因为，企业需出具最低的月营业额才有资格向商业银行申请，等待预约、交注册费、签署表格等一系列复杂流程之后，还得等待好几个星期，银行才会派人到店里安装刷卡机。
况且，不管经由POS机的交易量有多大，不仅每笔交易会被收取一定比例的手续费，企业每月还需缴纳固定不变的租金。
倘若小商贩碰上疫情关了几个月没开张，资本家可不会平白无故地帮你减免这几个月的租金。繁琐的流程+高昂的租金，无疑在无形间为中小商户的使用设置了门槛。
另一方面，南非的犯罪率始终居高不下，12年至19年，南非的街头抢劫犯罪率连续飙升了七年，导致越来越多的消费者更倾向于出门不携带现金。
基于以上两种现实情况，一个明显的商业缺口正在形成：
许多中小商户面临着消费者对无现金支付方式（刷卡支付、在线支付）不断增长的需求，但由于南非现有的POS机选择极其有限且成本高昂，他们恰恰需要一种兼具性价比及效率的信用卡支付设备。
2015年，Yoco最先推出了产品，商家仅需花费299兰特（约129元人民币），填好自己的银行账户信息和收货地址、提交身份证复印件，3-5天内工作人员便会免费上门并安装终端支付设备——YocoGo。
作为对比，南非标准银行（StandardBank）的POS机仅注册费便需要590兰特（约254元人民币），每台设备还要缴纳169兰特（约73元人民币）的月租金。
与传统的POS机结算相比，Yoco的产品可以通过蓝牙或WiFi连接到智能手机上，并不含任何合同或月租，仅对每笔交易收取交易额的2.95%作为手续费（行业最低）、两天之内便可收到账款，大幅提升了交易效率。
Yoco的出现，从根本上改变了南非的终端交易场景。
但是，做一个简单的POS机并没有太大的技术含量，自然被不少竞品争相模仿，那么Yoco又是如何.............
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